Активное участие ЦБ в этом секторе может привести к уменьшению прибыльности деятельности финансовых организаций.
Эксперты отметили ряд пунктов, влияющих на бизнес-модель разных групп банков, сообщает expert.ru.
Первым элементом выступает система макропруденциального регулирования. По словам аналитиков, если ранее Центробанк только наблюдал за кредитной деятельностью банков, то в настоящее время направляет развитие системы кредитования, используя жесткие меры. Следует подчеркнуть, что показатель жесткости регулирования в нашей стране в два раза превысил среднемировые значения.
Ужесточать меры начали после кризиса 2008 года, когда у регуляторов по всему миру сформировалось недоверие к способностям рынка по адекватной оценке рисков и эффективному распределению капитала. В итоге ЦБ приступил к ограничению видов кредитования, объясняя это крупными рисками. При этом эксперты отмечают, что валютное кредитование экспортеров, а также ипотечное кредитование даже в кризисные времена были самыми надежными.
Часто в заслугу Банка России ставят охлаждение рынка потребительского кредитования перед кризисом 2013 года. Но эксперты говорят, что высокая доля кредитов физлицам напротив снижает вероятность дефолта банка.
Кроме этого, в последнее время часто упоминается об опасности повышения темпов роста кредитования над увеличением доходов. Но, если кредитование не будет повышаться более активно, чем доходы, банковская система РФ не сможет догнать другие развитые страны по соотношению кредитов к ВВП.
Все названное свидетельствует о том, что ограничения на кредитование уменьшают доступность кредита для инвестиций, ведут к ограничению внутреннего спроса и замедляют экономический рост. В результате банковское регулирование только сдерживает макроэкономическую политику.
Второй элемент, оказывающий влияние на деятельность банков в России, — это система быстрых платежей.
В 2010-е годы Россия оказалась на первом месте по росту проникновения безналичных платежей без участия регулятора. В настоящее время Банк России все чаще старается заимствовать опыт Европейского центробанка, что может привести к разрушению банковской системы РФ.
Так, регулятор требовал нулевые тарифы на транзакции для банков, которые участвуют в системе быстрых переводов по номеру телефона. А именно: финансовые организации должны были потратить большие средства, не получив при этом никаких доходов.
Третий элемент, влияющий на работу банков в РФ, — маркетплейс Банка России, который может превратиться в большую угрозу для чистого процентного дохода банков.
Основная функция маркетплейса — депозитный брокер. Клиентам подключившихся банков доступно в удаленном режиме открывать счета в любом банке, что сократит конкурентные преимущества крупных банков и увеличит приток денег в малый бизнес.
В реальности следствием будет процентная война за вкладчика. Самые рискованные организации, предложившие более выгодную ставку, наберут обязательств и станут банкротами, а региональные банки, для которых создавался проект, окажутся в условиях жесткой конкуренции. При этом возникнут сложности с безопасностью, поскольку данные клиентов будут храниться сразу в нескольких местах.
С учетом сказанного можно сделать вывод, что у России есть все шансы превратиться в технологического лидера в финансовом секторе, но для этого требуется сохранить стимулы для нововведений, а не загонять рынок в государственную монополию.